个人信用体系

，我国缺乏成熟的市场环境，所以政府并不能完全放开。考虑到我国的国情，我们可建立一种有管制的商业运作机制。可先在中央部门设立一个行政机构，并在此部门的领导下建立起基本的全国个人信用体系框架，为商业运作打下基础。因为我国目前的信用经济不太发达，不能形成美国式的信用产品、信用数据的有机循环，必须借助外力。目前中央银行已下设了征信管理局，建立全国个人信用体系是其任务之一。另外日后由企业法人控制信用体系并进行商业运作时，要形成行业性、竞争性，以竞争促发展，防止垄断。行政机构作为监管部门凌驾其上统筹管理，必要时进行行政干预。这样个人信用体系既可以在政府的指导下运作，又不必占用政府太多的资源。

　　我国要建立完善的个人信用体系，还包括若干个具体的技术体系建设：

　　(1)建立个人信用登记体系。首先要明确纳入体系的信用数据范围，通常包括银行、保险、证券、房地产、医疗、商业、治安、交通等方面的数据。最佳的方式就是“一人一生一卡一号”制，但在电子设备支持达不到的情况下，可先设一个单独的个人信用账户来记录用户的信用情况。

　　(2)要有科学严谨的信用数据评价体系。信用数据收集起来后最终要提供给用户的是简单明了易懂的信用产品，而不是密密麻麻的原始数据。目前评价方法有评分和评级两种，各有利弊。最重要的是在全国范围内有一个统一科学的评价体制，避免出现地区间或不同的征信机构间的评价标准出现冲突。

　　(3)要建立个人信用监督管理体系。主要包括隶属于政府的监管机构，商业化的信用中介机构和在全社会范围内参与消费信用产品和提供信用数据的各个部门。而要使这诸多部门在个人信用经济中扮演好自己的角色，最主要的是要靠完善的法律法规的保障。

　　(4)要建立风险防范体系。包括信用风险警戒体系指标，信用风险的转嫁体系及风险担保基金和再保险基金等。把风险扩散化，使损失最小化。

　　(5)要制定违背诚实信用的惩戒措施。要在全社会范围内形成一种震慑力，对不良的违约违信行为要给予惩处，并且其恶性信用记录应该在较长的时间内不予删除，并对社会公开，以制约其以后的经济活动。

　　建立个人信用体系的几点建议

　　(一)加强思想道德建设，强化诚信意识，树立诚信为本、操守为重的良好风尚

　　古人云：“人无信不立”、“大丈夫一言既出，驷马难追”等等，这是一些基本的道德信用。今年春节期间，美国总统布什访问我国，在清华大学演讲时就劝告我们不要忘了老祖宗留下的优秀文化和美德。人家都意识到了，我们更应该高度重视。诚信需要从小就开始培养，学校和家长都要抓好孩子的思想品德教育，加强孩子的诚信实践;社会诚信和跟人诚信还需要媒体、舆论的正确引导、政府倡议和制定诚信规则等多途径来循序渐进地解决。去年中共中央发出关于学习《公民道德建设实施纲要》的通知，这正和时宜，在新的历史条件下，从公民道德建设入手，继承中华民族几千年的传统美德，既抓物质文明，又狠抓精神文明，这对于构建我国的个人信用体系、保证社会主义市场经济的健康发展，具有十分重要的意义。

　　(二)信用档案存储、查询网络化

　　既然要建立个人信用体系，那么一个人的信用状况、信用历史当然也应像一个人的档案一样把它系统地记录下来，我们简称之为个人信用档案。前面谈到的深圳市的个人信用档案里记录的项目已经比较完善，可以参照实施登记。信用档案就像公民的第二身份证，任何人如需要某人的信用记录，都可以查看此人的信用档案。为了给使用个人信用档案的人提供方便，个人信用档案不管是存储、查询都必须网络化。因为也只有这样，信用档案的必要性、实效性才能充分体现出来。如果说建立了信用档案，但查询很麻烦或者是查询成本很高，那还会有人去查吗?有了周密完备的个人信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一套完善的个人信用体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速地确定能否向消费者提供贷款。如：美国的消费者到汽车金融公司申请按揭买车，公司职员将他的"社会安全保险号码"输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车公司可以让他自由选车。个人信用档案全套的网络化，需要有资金的投入、信息技术的支持、专业的人才来创建，不过这倒不难，只要市场上有对个人信用档案的需求，自然很多企业是乐意做的。

　　(三)建立个人信用评估体系和评价体系

　　在个人信用评估方面，要逐渐从国外引进可靠的计量模型，根据历史的信用记录计算出结果。并结合分析当事人当时的生活状况，凭自己的经验和专业知识，对他未来的信用做出决策。毕竟过去的事情不能代表将来、数学模型的计算结果有时也与实际情况相差很远，我们对事情的正确判断在一定情况下倒是关键性的。所以我们在进行信用评估时，必须以定量为基础，再加上自己的定性模估来得出尽可能正确的结论。

　　建立个人信用评价体系方面，主要是在一定信用范围内建立个人信用奖惩机制。如将信用不良的个人进行舆论监控(媒体公布)或请专门机构追究责任，构成犯罪的，追究刑事责任;对信用良好的个人给予贷款激励，如增加可贷款额度、延长还贷期等。

　　(四)出台、实施有关个人信用方面的法律、法规

　　一套完善的个人信用体系它必须包括社会的道德准则以及与信用相关的法律、法规。俗话说得好"没有规矩不成方圆"，我们单靠大家的公德去维护我们的信用是乏力地，我们必须还有规矩、相关的法律来支撑信用。只有道德与法律结合，信用行业才能健康地发展。

　　这个法律、法规不应是一个笼统的框架，而应是相当全面、具体的。我们可以在深圳市出台的《深圳市个人信用征信及评级业务管理办法》的基础上加以统一修订。其主体条文应该包含整个个人信用体系的基本内容：个人信用信息的组成：个人身份情况、商业信用记录、公共信息记录以及违法犯罪情况等;信用资料的征信机构(资信机构)，征集、传输个人信用信息的渠道，应当像银行系统一样通过专用网络来操作;信用发布和保密制度：规定征信机构、提供信息单位和个人信息使用单位及其工作人员对征集、利用个人信用信息过程中获得的个人信息应当保密，不得向第三人透露，不得超越规定的使用范围;信用评估体系：信用指标、信用分值和可贷款额度;信用评价体系：实施信用奖励与惩罚的范围、方式和力度。