中国式养老

一次红利期的红利扩大，它是人口红利稳定的持续发展。世界各国经验是，第二人口红利期对经济的贡献比第一人口红利期更大也更稳定。

　　毫无疑问，老龄化并不等于衰退，甚至在统计学意义上而言，老龄化是经济发达国家的“专利”。问题是，中国的老龄化社会属于典型的“未富先老”，与对“第二个人口红利期”的畅想比起来，萧条的老龄化也许更接近我们真正的现实。

　　发达国家在进入老龄化社会时，人均国民生产总值基本上在5000美元至1万美元，目前平均达到2万美元左右，08年，中国人均GDP也突破了3000美元，似乎差距不是很大。但真正的差距在于，中国的工资总量只占GDP的13%左右，约为世界平均水平的四分之一，接受超低工资收入的劳动者在老龄化到来的时候，个人养老能力可想而知。

　　中国经济发展严重依赖于劳动者低工资，低保障的成本优势，中国这一轮的人口红利主要来自于是70年代人口高峰期出生的农民工，他们大多只受过初中教育，大多从事体力劳动而不是技术劳动，经验的增长对这种劳动的益处赶不上体力衰败的坏处，他们在体力劳动岗位上难以延迟退休，中国针对这一社会群体的社会保障也严重缺失，因此他们退休之后不会有多少的积蓄和稳定的养老金收入。

　　尽管今天的人们有总量数额巨大的个人存款，但是教育，住房，医疗正在源源不断的从中吸取，而且由于缺乏保障，剩下的根本不敢用于投资和消费。因此，最现实的结果是，人口红利期结束后，人们没有多余的钱用来投资，拉动第二次人口红利。

　　中国式养老-儿女赡养面临的困难

　　

　　养儿

　　防老中国绝大多数人依靠子女来赡养晚年，但是由于当前的独生子女政策，可以想象，随着老年人更长寿，独生子女们成人后可能要赡养他们的父母以及他们父母的父母，人口学家称之为“421”(4个老人、2个年轻人、1个孩子)问题。

　　80后称自己无法承担起赡养父母的责任，主要原因来自二方面：

　　一是面临的生活压力过大。

　　其次，就是来自工作的压力。面对竞争激烈就业市场，能找到一份稳定的工作已实属不易，而找到一份高薪水又稳定的工作更加困难，很多80后为了经济独立等现实问题，只能被迫从事着高投入低回报的工作。

　　中国式养老-国家养老面临的问题

　　中国老人抚养问题不能只依靠家庭抚养，应逐渐转向社会抚养，即由家庭责任主体过渡到国家或社会责任主体。然而，现行社会保障体系及政策制度的不完善，导致赡养负担加重。

　　“35年前，中国有赡养老人能力的成人与老年人的比率是6比1，但按照目前的人口变化趋势，再过35年，这一比例将锐降为1比2”，劳动力的相对减少和人口的老龄化趋势对中国带来的直接后果是：中国的退休金制度将受到严重挑战!

　　在中国社保体系中，养老保险体系的构建是其中必不可少的一部分。较优的养老金制度对于赡养老人来说无疑至关重要。然而，养老保险覆盖面广、成本高，在许多国家已经成为公共财政的一大负担。在中国，光凭征缴养老保险税的收入并不能满足养老保险支出，财政每年都必须向养老保险基金进行补贴，并且这种补贴还在逐年增长。无论是发达国家还是发展中国家都不得不面对这一世界性难题。

　　再分配功能是养老金制度的一个重要功能，中国养老金制度虽然实际上是一个现收现付制度，但并没有起到应有的再分配功能。

　　中国经过了改革开放后，贫富差距日益扩大，中国的基尼系数1991年为0.282，到2000年已达0.458，增长幅度较大，目前已经超过国际公认的警戒线0.41。中国养老金制度没有起到缩小收入差距的功能，相反存在逆向补偿的倾向。

　　中国养老金制度原来主要局限于国企和公共部门，采用现收现付制。1997年改革后，国家把私营部门的员工包括到基本养老保险中，新制度主要包括现收现付制和个人退休账户。

　　个人账户是1997年改革后建立的一个非常好的解决养老金的途径，体现的是“自我积累、自我保障”的原则。但它在中国并没有很好地发挥作用。私营企业主、包括不少新参加工作的职工都不愿意为这部分账户掏钱。原因是他们不愿意为没有资金的旧制度付账。

　　中国式养老-养老解决方案

　　以房养老

　　2010博鳌房地产论坛上，中房集团理事长、中国企业联合会执行副会长孟晓苏力推以房养老。孟晓苏建议通过反向抵押贷款启动房产金库，补偿老年人生活。他认为房子并不一定要传子女，而且将来实行遗产税后，可以依法避税。

　　孟晓苏介绍说，目前很多国家包括发达国家都存在“住房富人、货币穷人”。有很多老年人有了房产，但却没有多少资金来源养老。现行制度下房子只传给子女，但是如果老人把房子卖了，就没有房子住了。有没有办法让老人住着房，又能够领到房子的销售资金?有办法，这就是欧洲起源的反向抵押贷款。最近这10年，美国有100多万老人采取以房养老的方式。这种方式操作方式是：根据房屋品质评估，确定每个月给老人多少钱，老人活着又住房又领钱，可以住到去世。这是一个人生资源的好配置，老人把未来的房屋卖给了保险公司，他得到了现世的钱。这种产品在日本也得到了发展，日本已经有1/3的老人通过反向抵押贷款实现了以房养老，而中国还在原地踏步。

　　在孟晓苏看来，实行反向抵押贷款有五大利好：第一是启动房产金库，补偿老年人生活;第二是解除经济顾虑，愉快延长生命;第三是增强生活自信，保持社会尊重;第四是保护弱势群体，有利于社会稳定;第五是实现遗产税后，可以依法避税。他分析说，房子传给子女行不行?但是不要忘记了，全世界144个国家都有遗产税，西方征税收高达35%-65%的遗产税，这是一笔很大的支出。孟晓苏认为，反向抵押贷以后，中国老人自己可以获得经济能力，这样房屋也多一种功能，即有养老功能，更有利于更好地构建和谐社会。

　　虚拟养老院

　　兰州城关区虚拟养老院由三部分构成：呼叫指挥中心，主要任务是汇总老年人服务需求，组织企业为老年人服务，同时进行评价计费。呼叫指挥中心由信息管理系统、语音管理系统两大部分组成，接入号码为965885;接待中心，主要任务是建立老年人信息库，开展心理和法律咨询服务，管理为老服务志愿者，开设心理咨询和法律援助热线;金色晚年服务中心，负责协调有关政策的落实，考察确定服务企业并建信息库，考核加盟企业服务质量，确定服务项目价格，拨付政府有关补贴，与加盟企业结算等。

　　运营

　　老年人通过注册纳入虚拟养老院，由加盟企业为老人提供生活照料、医疗保健、物业维修、应急救助等9大类400多项服务，并确定了每项服务的收费标准。目前已注册入院老人40066人，加盟服务企业13家，专业服务人员560人，通过遍布全区的16处服务网点，以及两处托老服务站向老人提供服务。

　　虚拟养老院采取分类服务方式，对入院老年人按照ABC三类给予补贴。A类为空巢老人、三无老人、没有经济收入的老年人，并将这些老人细分为A1至A4类，由政府给予每月700元至50元不等的服务补贴;B类为重点优抚对象老年人、90岁以上高龄老年人、市级以上劳模以及为社会做出较大贡献的老年人，享受每月50元政府补贴;C类是有经济收入或生活条件较好的老年人，购买服务价格优惠20%左右，优惠部分由政府补贴给服务企业。